住院日額醫療險 到底要買多少才夠用?

2011030410:00

住院日額醫療險 到底要買多少才夠用?

今天早上聽了同事「邦邦」分享的理賠案例後,

看到以下的文章更是有感覺。

大家在買醫療險時,

額度真的要足夠,

即使買的是「人情保」也無所謂,

這點小錢在真正發生事情的時候,

可以不讓自己成為家人經濟上的負擔,

這也是每個人至少應該要對自己家庭盡到的最起碼的責任。

在以下分享今天聽到的案例與看到的相關文章。


以下是事件經過:

一名男性客戶在工作時發生意外,

頭部撞擊到地面造成昏迷不醒至今已超過半年。

這段期間在醫院的花費到今年一月底已經累積到四十多萬元,

等於每個月平均8、9萬元以上的醫藥費必須支出。

該客戶身為一家之主,

有兩個年紀尚小的女兒要扶養並即將要入學,

太太只是一家公司的小會計,

月收入大約3萬多元,

家中可用的存款也只有40萬元左右,

對於發生這樣的事情真的是情何以堪啊!

光看到一張張醫療單據上的驚人費用不斷在支出,

就足以嚇死人,

更不用說還有其他的生活開銷了。


好在,

客戶在民國八十幾年時,

因人情的關係,

與當時尚在「南山人壽」服務的朋友買了一張年繳一萬五千元的保單,

其中就剛好有以下文章說到的「住院日額醫療險」,

實支實付加定額給付的日額有3000元的水準(住院一個月至少約有9萬上下的理賠),

另外還有其他基本的意外與手術相關險種。

你猜猜當初1萬5千元的人情保單能讓他獲得多少的理賠呢?

到今年一月底的理賠申請,

南山已經付給該客戶超過120萬元的理賠金,

而且還會持續的理賠(客戶至今依然昏迷不醒),

且還有其他意外險種可以申請(殘廢的認定需超過6個月),

不但給了他太太大大的驚喜,

也給了他們全家繼續好好生活下去的基本條件。


真的要說好險有南山,

好險當初有南山前輩的推銷,

好險當初客戶願意支持朋友,

好險當初客戶沒有中斷繳費,

好險客戶一家又遇到新一代熱心的南山業務員(我的同事兼好友邦邦)。

讓這麼多的好險,

帶走了客戶的風險與驚險。


最後,

感謝今天邦邦為大家帶來這麼好的理賠案例,

讓我在行銷保險上更有動力與使命感。

有人說保險都是騙人的,

其實不是保險騙人,

只是因為你是健康人。

希望大家都能重視自己的保險規劃,

因為一個風險事件的發生,

傷害到的不是只有一個人,

有可能傷害到好多個家庭與其中的成員,

甚至造成整個社會的負擔。

所以,

趁著健康又有能力時,

好好的規劃一下保險吧!

共勉之!^ ^


住院日額醫療險 到底要買多少才夠用?

本文摘錄自《Money錢》2011年3月號 ● 撰文:賴雅淳

今年春節過年期間,3個月大的彬彬因感冒引發急性肺炎,住進台中市中山醫院的單人病房,光是1天的病房費差額就要4500元。


56歲的陳先生也是因病就醫,由於沒有買醫療險,為了省錢只好住健保病房,但因健保病床一位難求,他在急診室躺了好幾天才等到床位,住進健保病房後卻發現,隔壁住了小孩、車禍傷患、痔瘡開刀病人,以及癌症病患者,結果晚上小孩哭,白天痔瘡病患喊痛,讓他根本沒辦法好好養病。


如果不幸生病住院的是你,你希望有什麼樣的住院品質?「想要有尊嚴的就醫條件,最大的關鍵, 除了你自己本身的經濟能力,更重要的是你買的商業住院醫療險保障到底夠不夠?」中國人壽台中大銘通訊處業務經理楊璨萍說。


從事保險工作12年,賣出1000 多張醫療險的楊璨萍,看過很多只買終身醫療險住院日額1000元,或是定期醫療險住院日額2000元的客戶,等到真正需要保險理賠時,才知道自己保得太少,理賠金根本不夠用。


病房差額+薪資損失 1天至少4000元

以住院的花費來看,必要支出包括病房費差額、藥品藥材、醫師診察治療等部分負擔項目,還有就是一般人會忽略的病人本身,以及照顧的家人向公司請假所造成的薪資損失,或請看護的費用。


以衛生署民國97 年出院患者平均住院天數統計資料來看,每位病患平均每次住院天數為10.5天,病患及家屬10.5 天的薪資損失合計2萬2649元,等於住院1天,病人以及照顧的家屬薪水就少了2157元。


因此,楊璨萍以及保德信人壽首席壽險顧問方國誠建議,購買住院醫療險時,住院1天的理賠金額至少要4000元,這樣最起碼可以負擔最便宜的單人病房費差額(目前全台灣各大醫院單人病房費差額1 天2000 元起),並彌補病患和家人因為住院造成的薪資損失。


月繳保費反推法 買最經濟實惠醫療險

事實上,住院1 天理賠至少4000 元的醫療險保費並沒有想像中貴。以中國人壽及保德信人壽為例,只要用住院日額型住院醫療險(又稱定額醫療險),搭配實支實付型住院醫療險,以30歲男性為例,每個月保費3000~3750元,住院1天的理賠金就可達5000元,以及12 萬元的每次住院總醫療限額(亦即每次住院總花費在12萬元以內,保險公司就會理賠)。


同樣是30歲男性,如果嫌1個月保費3000 元太貴,楊璨萍建議,可以把住院1 天給付金額由5000元降為4000元,同樣享有每次住院限額(實支實付)12萬元,但每個月保費卻降到1500元,等於1 年總繳保費只要1萬8000元。


「有預算考量的保戶,可以用每月所繳保險費,請業務員反推1天住院理賠金額,就可以在不增加自己經濟負擔下,買到4000元的保障。如果是已經買了1天理賠金額超過5000元的住院醫療險,也不用降低保額,畢竟早期買的醫療險保費相對便宜很多。」楊璨萍說。


保德信人壽首席壽險顧問方國誠則提醒,在購買住院醫療險組合套餐時,一定要請業務員以「日額(定額)給付」加上「實支實付」一起規畫,而且實支實付給付金額愈高愈好。


他以1名乳癌病患為例,上個月住院2天,總共花了10萬多元,其中病房費差額只占6400元,其餘費用就是將近10萬元的標靶藥物自費項目。


由於標靶藥物在醫院收據單上會被列為醫藥費,而只要是在住院期間的所有醫療花費,並且在總理賠額度範圍內,實支實付就會理賠。


至於住院醫療險到底要買定期還是終身?方國誠與楊璨萍認為各有優缺點,還是看保戶的預算而定,但建議最好還是用小額的終身住院醫療險,搭配高額定期住院醫療險最經濟實惠。


◎更多精采內容請看:Money錢 NO.42 2011年3月號